Iznenađujuće povišenje kišobrana
Mnoge krovne politike pružaju kombinaciju prevelike odgovornosti i krovne pokrivenosti.
Prekomerna pokrivenost pruža dodatne limite kada gubitak premašuje granice navedene u vašoj primarnoj politici odgovornosti. Krovna pokrivenost odnosi se na gubitke koji nisu pokriveni primarnim osiguranjem.
Neki takozvani kišobrani su zaista prekomerne politike u maski. Oni jednostavno odražavaju pokrivenost koju pružaju osnovne politike. Kada kupujete za kišobran, potražite smernicu koja daje širi pokrivenost od primarne politike. Vaš agent ili broker može vam pomoći da odredite koji kišobran je pravi za vas.
Ugovor o osiguranju
Sporazum o osiguranju je osnova kišobran. To je logično mesto za početak prilikom pregleda politike. Sastoji se iz šire izjave u kojoj se navodi pokrivenost. Postoje tri ključne funkcije koje treba tražiti u ugovoru o osiguranju.
Prva je izjava da će osiguravač "platiti u ime". To znači da će osiguravač platiti štetu unapred, a ne obezbjeđivati nadoknadu.
Izbegavajte bilo koji kišobran koji počinje frazom "mi ćemo vam obeštetiti." To znači da će vas osiguravač nadoknaditi troškove tek nakon što ste ih isplatili iz džepa.
Drugo, kišobran treba da ima isti pokrivač pokrivenosti ( pojava ili tvrdnje ) kao vašu glavnu politiku opšte odgovornosti .
Ako se primarna politika odgovornosti primjenjuje na osnovu pojava, kišobran se primjenjuje i na osnovu pojava. Takođe, trebalo bi da kupite kišobran za tvrdnje o tvrdnji ako je vaša primarna politika opšte odgovornosti podnesena na zahtjev.
Treće, provjerite da li se kišobran uključuje samo osigurana retencija (SIR). SIR je iznos u dolarima (npr. 10.000 dolara) koji morate platiti iz džepa za svako potraživanje koje pokriva kišobran, a ne primarno osiguranje. Ako je moguće, izaberite politiku bez SIR-a.
Ko je pokriven?
Krovna politika treba da obuhvati sve ljude i entitete opisane u odeljku "ko je osiguran" u vašoj opštoj odgovornosti i komercijalnim pravilima o auto odgovornosti . U idealnom slučaju, to će pružiti širi pokrivenost od vaših osnovnih politika.
Jedna važna karakteristika koju treba tražiti je automatsko pokrivanje dodatnih osiguranika . Ovo eliminiše potrebu dodavanja pojedinačnih stranaka u svoj krovni prilog putem potpisa . Neke politike pokrivaju određene vrste dodatnih osiguranika, kao što su vlasnici ili prodavci . Drugi pokrivaju sve stranke koje su uključene kao dodatni osiguranika u okviru primarne politike. Neki kišobranci ograničavaju pokrivenost stranama koje su obavezne da budu pokrivene kao dodatni osiguranika pod uslovima pisanog ugovora .
Odbrana
Odeljak odbrane u politici treba da navede da će osiguravač plaćati troškove odbrane pored (u okviru) ograničenja politike. Ovo je važno jer troškovi odbrane zahteva mogu biti znatni. Ako ti troškovi smanjuju vašu granicu osiguranja, možda ćete imati malo ili nikakvo pokriće da biste platili štetu.
Neki kišobrani ne jasno definišu da li su troškovi odbrane plaćeni pored limita. U ovom slučaju, potražite izraz krajnji neto gubitak . U sporazumu o osiguranju bi se moglo navesti da će osiguravač platiti krajnji neto gubitak u ime osiguranika. Ako politika sadrži ovaj izraz, pogledajte svoje značenje u odeljku Definicije. Budite sigurni da konačni neto gubitak ne uključuje troškove odbrane.
Isključenja
Ako ste kupili odgovornost za poslodavce i osiguranje od autoodgovornosti , vaš kišobran treba uključiti i ove pokrivače.
Uverite se da nisu isključeni.
Kada procenjujete krovni citat, obavezno pitajte koja podrška i izuzeća osiguravač će dodati politici. Imajte na umu da kišobran može isključiti neke gubitke koji su pokriveni primarnom politikom. Na primer, većina kišobrana isključuje imovinsku štetu na imovini koja je u vašoj pritvoru ili kontroli, uključujući štetu prostorijama koje iznajmljujete . Isto tako, većina kišobrana isključuje obaveze koje ste nametnuli pod nezavršenim motornim vozačem ili auto-zakonom bez krivice .
Uslovi
Mnogi kišobrani sadrže odredbu u odjeljku Uslovi pod naslovom Održavanje osnovnog osiguranja. Ova klauzula obično zahteva da održite sve primarne politike koje su bile na snazi kada ste kupili kišobran. Ako otkažete ili ne obnavljate osnovnu politiku, morate odmah obavestiti svog krovnog osiguranja.
Na kraju, teritorija pokrivenosti u kišobranu treba da bude šira od one u vašoj osnovnoj politici odgovornosti. Većina kišobrana pokriva slučajeve i nesreće koji se odvijaju bilo gdje u svijetu.