Zadržavanje rizika
Preduzeće bira samozastupljeno zadržavanje jer se opredelilo da zadrži određeni rizik.
Poslovanje odlučuje o visini rizika u monetarnom smislu i vrstama rizika koje želi zadržati. On tada stvara fond za plaćanje gubitaka koji proizilaze iz tih rizika. Evo primera.
Idilični Inn je veliki hotel koji se nalazi u oblasti čiji su turisti. Hotel obično podnosi nekoliko zahteva za odgovornost svake godine. Mnogi su podneli gosti koji su imali povrede u nesrećama slip-and-fall-a . Većina potraživanja je mala, ali hotel je napravio nekoliko koji su premašili 50.000 dolara.
Idillicna Inn je osigurana u skladu sa opštom politikom odgovornosti koja ima milion dolara Svaka pojava ograničenja. Hotel je izabrao da zadrži neke gubitke kako bi smanjio troškove osiguranja svoje odgovornosti. Stoga, Idillicova politika odgovornosti obuhvata 100.000 dolara za samozastupanje. Firma je osnovala fond za plaćanje potraživanja od odgovornosti. Ako dođe do tužbe, hotel mora platiti štetu do iznosa od 100.000 USD.
Ako šteta prelazi 100.000 dolara, Idillicov osiguravač odgovornosti će platiti preostali iznos, do ograničenja od milion dolara.
Samozagotovljeno zadržavanje može biti važan deo plana upravljanja rizikom poslodavca. Međutim, obično je dostupan samo srednjim ili velikim poslodavcima. Mali poslodavci nemaju finansijski kapacitet da plaćaju velike gubitke iz džepa.
Državni zakoni
Neke države ograničavaju korištenje osiguranja samozastrane kao zamjene za određene vrste osiguranja. Mnoge države zabranjuju preduzećima da koriste SIR umesto osiguranja od autoodgovornosti, ukoliko ne ispunjavaju određene uslove. Na primjer, SIR može biti dozvoljen samo ako posjeduje određeni broj automobila (kao što je 25). Posao može biti potreban za pružanje dokaza o finansijskoj sigurnosti, kao što su gotovina ili potvrda o depozitu. Može se takođe zahtevati da kupi višak osiguranja od autoodgovornosti.
Mnoge, ali ne i sve države, dozvoljavaju poslodavcima da samostalno osiguraju deo svoje obaveze za kompenzaciju radnika putem odbitnog ili SIR. Da bi koristio samozavarovanje, poslodavac može biti obavezan da pribavi sertifikat o samozavarovanju od nadležnog organa za kompenzaciju državnih radnika. Takođe se može tražiti da kupe višak radnika osiguranje odštete. Prekomerni osiguravač će tražiti dokaze o finansijskom obezbeđenju, kao što je garancija ili akreditiv. Akreditiv izdaje banka. On obezbeđuje da će sredstva koja poslodavac deponuje biti dostupna za plaćanje potraživanja, čak i ako poslodavac postane bankrot.
Kako radi
Evo kako obično funkcioniše osiguranje samosiguranja:
Prvo, procenjujete rizik odgovornosti vaše kompanije i odredite maksimalni iznos koji može da izdrži za jedan gubitak. Ovaj iznos će postati vaš SIR. Na primjer, odlučite da vaša firma može riješiti bilo koji gubitak koji ne prelazi milion dolara. Vaš SIR je 1 milion dolara. Ako vaša kompanija zadrži gubitak od 870.000 dolara, vaša firma će platiti cijeli iznos i vaš osiguratelj neće platiti ništa. Vaš osiguratelj nema obavezu da plati jer gubitak nije premašio vašu SIR.
Zatim, vaše preduzeće stvara fond za plaćanje svih gubitaka koji su manji od SIR-a. Vaš fond mora biti adekvatan da apsorbuje sve tvrdnje koje ste nakupljali tokom perioda politike. Morate procijeniti maksimalni iznos gubitaka koje očekujete tokom tog perioda. Imajte na umu da vaši akumulirani gubici mogu premašiti iznos vašeg SIR-a. Na primer, pretpostavimo da održavate dva gubitka, jedan za $ 800,000 i jedan za $ 400,000.
Nijedan gubitak ne prelazi vašu SIR, već zajedno iznosi 1,2 USD. Ako ste izdvojili samo milion dolara za plaćanje gubitaka, bićete kratki za 200.000 dolara.
Treći korak je stvaranje i održavanje fonda za isplatu gubitaka kako to propisuje zakon. Vaša sredstva treba držati na kamatonosnom računu. Neki od samozastanjenih zadržavanja uključuju samo štetu. Ostali uključuju i štete i troškove šteta. Ako vaš SIR uključuje troškove štete, možda ćete biti odgovorni za prilagođavanje zahteva koji spadaju u SIR. Možete angažovati administratora treće strane da izvrši ovu funkciju. Alternativno, vaš osiguravač može prilagoditi potraživanja i računati vas za troškove šteta.
SIR može biti predmet ograničenja po potraživanju ili ograničenja svakog pojave . Moguće je primijeniti i godišnji limit za agregat. Ukupan limit štiti vaše preduzeće ako u toku perioda politike koji su manji od SIR-a, ima brojne potraživanja.
Na kraju, možda ćete biti obavezni zakonom da kupite prekomjernu politiku. Kao što je gore navedeno, može se zahtevati višak pokrića ako imate samozaposleno osiguranje vaše auto odgovornosti ili obaveze kompenzacije radnika.
Prednosti SIR-a
SIR nudi nekoliko prednosti. Prvo, može osigurati značajnu uštedu na premijama osiguranja. Još jedna prednost je veća kontrola nad procesom prilagođavanja potraživanja . Kada potraživanje spada u SIR, možete odlučiti da li ga riješite ili osporite na sudu. Treće, imat ćete podsticaj da kontrolišete gubitke, pošto ćete mnoge od njih platiti svojim vlastitim sredstvima. Četvrto, vaš novčani tok može se poboljšati. Plaćate gubitke pošto nastupaju, a ne plaćaju unapred preko premije osiguranja.
Članak uređuje Marianne Bonner