Pretpostavka rizika
Osiguravači se bave pretpostavkom rizika.
Kada osiguravač izdaje ugovor o osiguranju, slaže se da preuzme određene rizike u ime osiguranja u zamjenu za premiju. Osiguravači odlučuju koji rizici pretpostavljaju na osnovu verovatnoće. Oni zarađuju tako što osiguravaju veliki broj osiguranika s sličnim karakteristikama i malu vjerovatnoću stvaranja gubitaka.
Da ostanu u poslu, osiguravač mora biti odlučan za vrste rizika koje pretpostavlja. U suprotnom, moglo bi platiti više novca u potraživanjima i troškovima nego što prikuplja u premijama. Ako prihod od investicija ne pokrije nedostatak, osiguravač može postati nesolventan.
Svaki osiguravač odlučuje koje vrste rizika želi osigurati i koji pokrivenosti želi da proda. Kada se odluči o tržišnoj strategiji, osiguravač kreira pravila osiguranja. Osiguravajuća osiguranja moraju poštovati ova pravila prilikom izbora aplikanata i obnavljanja politika .
Šta tražiti zaštitnici
Kada podnosite zahtev za poslovno osiguranje osiguravajućem društvu, prudent će procijeniti rizik vaše kompanije.
Podnosiocu zahteva za osiguranje predstavlja rizik od budućih potraživanja. Preduzeće će analizirati vaše poslovanje kako bi se izmerila njegova podložnost budućim gubicima. Ako vaše preduzeće ispunjava standarde osiguranja osiguranja, prudent će izdati politiku.
Osiguravači osiguranja koriste obje objektivne i subjektivne informacije prilikom razmatranja zahtjeva za osiguranje.
Primjeri objektivnih informacija uključuju vaš radni list za ocjenjivanje iskustva , istoriju vaših potraživanja i izvještaj o motornim vozilima. Primjer subjektivnih informacija je nota na vašoj aplikaciji za osiguranje od strane vašeg agenta za osiguranje u kojoj se tvrdi da je zgrada vaše kompanije u izvrsnom stanju.
Prigovori mogu dobiti obje objektivne i subjektivne informacije o vašem poslu iz jednog izvora. Na primer, pretpostavimo da vaš osiguravalac vrši fizički pregled vaših prostorija. Izveštaj pokazuje da vaša zgrada ima metalni krov (objektivna činjenica) i da su vaše kućne prakse zadovoljavajuće (subjektivno mišljenje).
Koji aspekti vašeg poslovanja preduzimajuoci rizika razmatraju prilikom procene rizika vaše kompanije? Odgovor se ne razlikuje zavisno od vrste osiguranja koje tražite. Na primjer, zaštitnik imovine će uzeti u obzir izgradnju, stanarinu, zaštitu i ekspoziciju vaše zgrade ( COPE ). Autoprojektor će procijeniti evidenciju vožnje vaših zaposlenih. Postoji i veliki broj faktora koje komercijalni preduzimači smatraju bez obzira na vrstu osiguranja koje kupujete. Evo nekoliko primera:
- Poslovna lokacija vaše kompanije
- Istorija gubitka vaše kompanije
- Priroda poslova vaše kompanije
- Broj godina koje je vaša firma bila u poslu
- Godišnja prodaja ili prihod koji generiše vaše preduzeće
- Tip poslovne organizacije (samostalni preduzetnik, korporacija itd.)
- Da li vaša firma ima formalni program sigurnosti
- Ime vašeg prethodnog osiguranja
- Da li je bilo koje osiguranje odbijeno, otkazano ili neobnovljeno u poslednje 3 godine
- Da li ste vi ili bilo koji direktor kompanije optuženi ili osuđeni za prevaru, podmićivanje ili podmetanje požara
- Bez obzira da li imate nekorektificirane povrede vatre ili sigurnosne kodove
- Bilo da ste pretrpeli bilo kakav stečaj, otpis ili povraćaj u posljednjih 5 godina
Spuštanje rizika
Postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste smanjili rizik vašeg preduzeća od gubitaka. Ove strategije smanjenja rizika mogu učiniti vaše poslovanje privlačnijim za osiguravače.
Takođe mogu pomoći u smanjenju premija.
Jedan važan korak je uvođenje zvaničnog programa sigurnosti (ako vaša kompanija to već ne postoji). Obratite se svom osiguranju ako vam je potrebna pomoć u podešavanju vašeg programa. Obučite svoje radnike o vašem programu kada je na mestu. Podstaknite ih da vam pomognu da ga sprovedete.
Drugo, uverite se da vaše radno mjesto poštuje sve primenjive OSHA standarde . Ako imate pitanja o standardima, kontaktirajte agenciju za pomoć. Trebali biste takođe razmisliti o korištenju OSHA slobodnih resursa za mala preduzeća. Na primer, možete pitati OSHA da organizuje besplatnu bezbednosnu inspekciju vaših prostorija. NIOSH takođe može zatražiti besplatnu kontrolu zdravstvenog stanja.
Treći način smanjenja rizika vašeg preduzeća je tražiti savjet od odeljenja za kontrolu rizika vašeg osiguranja. Predstavnik za kontrolu rizika može posetiti vaše prostorije i ponuditi sugestije o načinima smanjenja udesa. Slušajte savjet i napravite sve izmjene koje su izvodljive.
Četvrta strategija smanjenja gubitaka je da analizira vaše prethodne zahteve. Razmislite kako su se desile nesreće i šta ste mogli učiniti da biste ih izbegli. Zatim napravite sve promjene koje su neophodne kako biste izbjegli slične gubitke u budućnosti. Recimo, pretpostavimo da je jedan od vaših radnika zadio putnički automobil dok je vozio vozilo u vlasništvu kompanije. Kada se dogodila nesreća, vaš radnik je razgovarao na mobilnom telefonu. Možete pomoći u sprečavanju budućih nesreća izazvanih odvratnom vožnjom zabranom zaposlenima da koriste svoje mobilne telefone dok upravljaju vozilima.