Naknade za transakciju na premium kreditnim karticama najgore
Kanadska federacija nezavisnog poslovanja (CFIB) sastavila je grafikon brzine kreditnih kartica koji navodi mnoge specifične vrste kreditnih kartica dostupnih u Kanadi.
Gledajući na listu, videćete, na primjer, da je naknada za transakciju naplatila trgovca kada korisnik koristi redovnu MasterCard-u od 1,75%, ali ako korisnik koristi MasterCard Premium High Spend karticu, naknada za transakciju iznosi 2,71%. Neke MasterCards u kategoriji World / World Elite donose još veće transakcije.
Za mala preduzeća koja su obrađivala transakcije kreditne kartice vredne 100.000 dolara svakog meseca, iznos od 96 procenata koji se naplaćuje za transakcije sa karticama premije bi koštali dodatnih 960 dolara mesečno, dodatnih 11.520 dolara godišnje. Koristio sam MasterCard stope kao primer, ali sam mogao lako izabrati Visu; Stope transakcija Visa prate isti model premijum kartica koje se koriste za izdavanje viših transakcija od trgovaca.
A kreditne kompanije su pumpale premium kreditne kartice. "Dan danas postoji brojan broj kartica na tržištu u Kanadi, sa više od 200 MasterCard i Visa kartica na našoj tabeli stopa samo", kaže Dan Kelly, predsjednik i izvršni direktor CFIB-a.
CFIB Lobije za promjene
Kanadska federacija nezavisnog poslovanja (CFIB) pokrenula je kampanju protiv visokih troškova kanadskih naknada za transakciju s kreditnim karticama u novembru 2008. godine i bila je instrumentalna u razvoju Kodeksa ponašanja za industriju kreditnih i debitnih kartica u Kanadi koja je stupila na snagu 17. avgusta, 2010.
Međutim, iako je kodeks koji su i MasterCard i Visa dobrovoljno pristali da prate, bilo je dobro, problem velikih taksi naplaćenih za transakcije sa kreditnim karticama je ostao i CFIB je nastavio da lobira i traži izmjene i dopune Kodeksa koji bi:
- dozvoliti trgovcima da prihvataju niže troškove kartice iz jedne marke bez zahtjeva za prihvatanje viših cijena "premium" kartice ili dopunu za prihvatanje kartica sa višim troškovima.
- sve kreditne kartice sa višim troškovima moraju biti odvojeno označene kao "premije" jer većina potrošača i dalje ne zna da neke kreditne kartice naplaćuju dodatne naknade za trgovce.
- dodajte pravila o mobilnim plaćanjima i problemima vezanim za procesore.
2012. godine, Biro za konkurenciju Kanade poverio je Visa i MasterCard na sud zbog pravila dopunske i častne-kartice.
Slučaj pred tribunalom za konkurenciju
Sud za konkurenciju "je strogo sudsko tijelo koje djeluje nezavisno od bilo kog vladinog odjeljenja" koje čuje slučajeve koji se bave ekonomskim i poslovnim pitanjima kao što su spajanja, podmićivanje oglašavanja i restriktivne trgovinske prakse (ili, drugim riječima, predmeti koji se bave pitanjima koja proizilaze iz Zakon o konkurenciji).
(Imajte na umu da je Konkurencijski sud odvojen od Biroa za takmičenje, koji je nezavisna agencija koja sprovodi Zakon o konkurenciji.
Biro za zaštitu konkurencije je agencija koja istražuje žalbe i šalje ih da bi ih saslušala Tribunal za konkurenciju ako je potrebno.)
Argument pred Tribunalom za takmičenje je bio da se Visa i MasterCard angažuju u antikonkurentnom ponašanju, a njihovi restriktivni ugovori dozvolili su dvije kompanije za kreditne kartice da u suštini diktiraju uslove za trgovce (argument koji sigurno ne zvuči previše za mene kada to uzmete u obzir Visa i MasterCard su činili 92 odsto tržišta kreditnih kartica u Kanadi, čime je u 2011. godini poslovalo oko 322 milijarde transakcija sa kreditnim karticama).
Ovi uslovi su omogućili Visa i MasterCard da u nekim slučajevima naplaćuju troškove transakcije od preko tri procenta, naknade koje su, prema Birou za konkurenciju, bile među najvišim na svijetu i svake godine svrstavale u industriju kreditnih kartica od 5 milijardi dolara.
U slučaju da Tribunal za konkurenciju nema ovlašćenja da uvede novčanu presudu protiv dva giganta kreditne kartice, to bi moglo da ih primorava da promene svoje operativne metode. Biro za zaštitu konkurencije je želeo da maloprodajne kompanije budu u mogućnosti da rade dve stvari koje im nije dozvoljeno:
- odbijaju da prihvate kreditne kartice visoke cene, ali ipak prihvate druge od istog brenda.
- dodajte naknade za suprotstavljanje višim transakcijama koje se naplaćuju za premium kreditne kartice.
U julu 2012. godine, Visa i MasterCard (zajedno sa nekoliko velikih banaka) uspostavili su dugotrajnu tužbu koja navodi da su izdavači kartica sarađivali na određivanju maloprodajnih transakcija. Visa, MasterCard i pomenute banke složile su se da plate američku trgovinu najmanje 6 milijardi USD - a uslovi poravnanja omogućili su američkim maloprodajnim trgovcima pravo da više naplaćuju svoje kupce ako plaćaju kreditnim karticama.
Odluka Međunarodnog suda za konkurenciju
Međutim, 23. jula 2013. godine, Tribunal za konkurenciju je odlučio da je slučaj protiv viših trgovačkih naknada premijum kreditnih kartica neosnovan.
Iako je slučaj u stvari odbačen po tehničkim karakteristikama, Tribunal je pogledao slučaj i rekao da bi odbio da izda nalog i napomenuo da je ispravno rešenje zabrinutosti koje je pokrenuo Poverenik regulatorni okvir.
Komesar za konkurentski biro Jon Pecman izjavio je u saopćenju da je biro bio veoma razočaran odlukom tribunala i da će "pažljivo razmatrati odluku da odredimo naše sljedeće korake".
Druga reakcija na Odluku
Asocijacija Potrošača Kanade bila je "ekstatična" u vezi sa odlukom, tvrdeći da je to velika pobeda za potrošače. MasterCard i Visa, kako biste očekivali, pada u ekstatični kamp; obe kompanije su odmah izdale izjave koje su pohvalile odluku. S druge strane, Dan Kelly, predsjednik Kanadske federacije nezavisnog poslovanja, odluku je nazvao velikim gubicima za kanadske trgovce i obećao da će se boriti.
Takođe je razočarano i Vijeće za maloprodaju Kanade. "Kanadčani plaćaju više nego što bi trebalo da budu u registru zbog ovih visokih naknada", rekao je portparol saveta maloprodaje David Wilkes. "Totalno više od 6 milijardi dolara godišnje, ove naknade imaju negativan uticaj na trgovce i potrošače" (CBC News).
Kontinuirana borba
Tokom 2013. i 2014. godine, CFIB je nastavio raditi na problemu troškova obrade visokih kreditnih kartica pridruživši se Interacom kako bi pokrenuo alate kako bi ohrabrio kupce da koriste zaduživanje umjesto kredita i lobirajući sve aktere industrije i vlade za smanjenje troškova obrade i poboljšanja u otkrivanju i rešavanju sporova.
U novembru 2014. Visa i MasterCard objavili su prvo smanjenje naknada za razmenu (10% u prosjeku), plus petogodišnje zamrzavanje. (Imajte na umu da American Express nije deo ugovora.) U aprilu 2015, Kodeks ponašanja industrije kreditnih i debitnih kartica u Kanadi je ažuriran da uključuje mobilna plaćanja, štiti naknade i dodajući šestomjesečni limit za auto- obnova. Promjene koje su uvedene u 2015. godini uključuju:
- Trgovci će moći da se odbiju od svojih ugovora ako njihov procesor plaćanja podiže stope ili ne prenese uštedu sa Visa / MasterCard-a;
- Ceo Kodeks će se sada primjenjivati na mobilna plaćanja;
- Platni procesori mogu samo automatski obnoviti ugovor do šest meseci, tako da će manje trgovaca biti zaključano na loše ugovore.
Međutim, naknade za transakcije sa kreditnim karticama za trgovce u Kanadi i dalje su visoke, a Kodeks ne štiti trgovce od potpisivanja "loših" ugovora o obradi.
Šta možete učiniti kao vlasnik malih preduzeća?
Upoznajte se sa Kodeksom ponašanja za industriju kreditnih i debitnih kartica u Kanadi. Oba Visa Canada i MasterCard Canada su se složili da se pridržavaju ovog dobrovoljnog Kodeksa ponašanja koje je 17. maja 2010. godine uložio ministar finansija. Ako imate pritužbu zbog potencijalnog kršenja, možete se obratiti Agenciji za finansijske potrošače u Kanadi koja će odrediti bez obzira da li je kompanija kreditne kartice u saglasnosti. Takođe treba pročitati njihov dokument Šta znači kod trgovaca?
Takođe možete edukovati svoje klijente o problemu. Većina potrošača ne razmišlja mnogo o naknadama za transakcije sa kreditnim karticama i nisu svesni da neke kreditne kartice koštaju mnogo više po transakciji nego druge. Zamolite kupce da razmisle o plaćanju gotovinom ili debitnim karticama umesto njih i obavestite ih o problemu sa premium kreditnim karticama i višim transakcijama. CFIB je sastavio neke zahteve za zahtev kupca koje možete preuzeti i objaviti pomoću vaših registara (e).
The Upshot
Za sada, ukoliko vaše kanadsko mala preduzeća prihvate kreditne kartice, morate prihvatiti sve Visa ili MasterCard koje vaš klijent predstavlja kao isplatu, bilo da je to premium kartica sa višim transakcionim naknadama ili ne, i nije vam dozvoljeno dodati nadoknadu za pokriće troškova.