Koristeći zajmodavce za njihovu regulativu, Kongres je mogao da zaobiđe nebrojene državne zakone i različite statute koji se odnose na promet nekretnina širom zemlje. Zajmoprimci moraju poštovati RESPA, a to efektivno omogućava kontrolu procesa poravnanja preko njih.
Osnovna pokrivenost RESPA je "bilo koji hipotekarni zajam u Federaciji".
Pošto većina stambenih kredita završava federalno povezivanje na neki način putem saveznih garancija za zajmove i konsolidacije finansiranja hipoteke, RESPA pokriva većinu transakcija nekretnina. Govorim prvenstveno o zajmovima za zajmove od Fannie Mae i Freddie Mac. Konkretno, pokrivači pokrivanja uključuju:
- većina kredita obezbeđenih zalogom (prva ili podređena pozicija) na stambenom imanju;
- krediti za kupovinu stanova;
- zajmodavac je odobrio pretpostavke;
- krediti za refinansiranje;
- krediti za poboljšanje imovine;
- HELOC, kreditne linije vlasničkih kredita; i
- obrnute hipoteke.
Kupoprodajni ugovor o kupoprodaji ili zemljišni ugovori bi takođe bili pokriveni ako prodavac koji uzima deo kredita finansira i drugi kredit na toj imovini koja je pokrivena RESPA.
Ključni je kredit koji garantuju Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA i drugi vladini subjekti.
To nije vrsta zajma, koliko i činjenica da je uključena savezna vlada. Što se tiče vrsta kredita koje vaši klijenti mogu podneti za to, biće uključeni:
Konvencionalna hipoteka
Ovo je hipoteka koja ispunjava uslove za normalni rizik i ne smatra se hipotekom Jumbo-a koja prelazi određeni maksimum koji ima strožije zahtjeve za garancije.
Obično ih izdaju banke i hipotekarni zajmodavci.
FHA
Federalna uprava za stambena pitanja garantuje hipotekarne kredite i takođe direktno izdaje hipoteke. Posle pada u 2006. godini, FHA krediti su postali popularniji zbog zahteva za plaćanjem do 3,5%. Ostali krediti, posebno konvencionalni krediti, zahtijevaju oko 20% isplate. Evo šta FHA kaže na svojoj web stranici:
Misija Kancelarije za stanovanje je:
Doprineti izgradnji i očuvanju zdravih naselja i zajednica
Održati i proširiti stambeni posjed, stanove za iznajmljivanje i zdravstvene mogućnosti
Stabilizirati kreditna tržišta u vrijeme ekonomskih poremećaja
Raditi sa visokim stepenom javne i fiskalne odgovornosti
Prepoznati i ceniti svoje klijente, osoblje, sastavne grupe i partnere
VA
Administracija boraca takođe garantuje zajmove, neke sa niskim ili bez plaćanja za veterane. One su malo restriktivnije, posebno vezano za stanje imovine i inspekcije. Sledeća je garancijska misija VA:
"VA pomaže članovima službenika, veterana i prihvatljivim preživjelim supružnicima da postanu vlasnici kuće. U okviru naše misije da vam služimo, pružamo vam beneficije za garanciju za kućni zajam i druge programe koji se odnose na stanovanje kako bi vam pomogli da kupite, izgradite, popravite, zadržite ili prilagodite kući za svoje osobno stanovanje.
VA Home Loans obezbeđuju privatni zajmodavci, kao što su banke i hipotekarne kompanije. VA garantuje deo zajma, omogućavajući zajmodavcu da vam pruža povoljnije uslove. "
USDA
Ministarstvo poljoprivrede SAD-a često se zanemaruje kao zajam zajma, ali imaju program koji garantuje hipoteke u "ruralnim" područjima širom zemlje. Neki zajmoprimci mogu zapravo doći u kuću zaduživanjem do 110% procijenjene vrijednosti kuće.
Fannie Mae i Freddie Mac
To su kvazi-vladini subjekti koji su poreski obveznici uspeli da ispune nakon stradanja stanova. Sada su ponovo profitabilni i obezbeđuju hipoteke širom zemlje. Oni su daleko glavni subjekti koji garantuju stambene hipoteke.
Fannie i Freddie Foreclosures
Ovi entiteti završavaju sa kućama koje se vraćaju u svoj popis i oglašavaju ih za prodaju na svojim web stranicama sa posebnim finansiranjem.
To je dobar način da dobijete kuću na povoljnoj pogodnosti sa povoljnim finansiranjem, ali uopšte im je potreban značajan popravak.
Iako postoji mnogo kritičara koji su krivi za stambeni i hipotekarni pad zbog tih garancija i lakog kredita, drugi su tvrdi da bi bilo puno manje domacih kupaca bez ovih programa.