Vlasnik komada imovine ima osiguran interes u tome. Vlasnik će izgubiti sve ili deo vrednosti imovine ako je imovina oštećena ili uništena.
Na primer, Sam plaća 500.000 dolara u gotovini za skladište koje će koristiti u svom poslu. Pet godina kasnije zgrada je cenila 600.000 dolara. Ako zgrada bude uništena vatrom, Sem bi održao finansijski gubitak od 600.000 dolara. Prema tome, Samovo osigurano interesovanje za zgradu je 600.000 dolara.
Zakon o osiguranju interesa
Osiguranje imovine zasnovano je na pravilu koji se zove zakon osiguranja . Ovo pravilo se zasniva na ideji da osoba ne može primiti isplatu za štetu osiguranoj imovini ako on ili ona nema osiguran interes u tome kada dođe do štete. Pravilo je osmišljeno da štiti društvo od prevare , nepoštenosti i spekulacija. Sledeći primer pokazuje zašto je ovo važno.
Bill posjeduje komercijalnu zgradu koju osigurava pod politikom komercijalne imovine . Šest meseci nakon kupovine ove politike, Bill prodaje zgradu Stivu. Bill ne obaveštava svoju osiguravajuću kompaniju o prodaji.
Dve nedelje kasnije zgrada je uništena tornadom. Stiv je van zemlje kada se ošteta i ne zna da se desila.
Predlog zakona podnosi zahtjev za zamjenu vrijednosti objekta pod njegovom imovinskom politikom. Nisu uvereni da Bill više nema interesovanja za zgradu, njegov osiguravač ga plaća zbog gubitka.
Bill je prikupio neuspeh iz svoje politike osiguranja . Primio je isplatu za finansijski gubitak koji nije zadržao. Kada je nastala šteta, Bill nije imao osiguran interes za zgradu.
Osiguranje je namijenjeno osiguranju "cjeline" za gubitak, a ne od toga. Dakle, osiguranje se razlikuje od kockanja. Kockanje može obezbediti dobitak ali osiguranje ne može. Zahtevom osiguranika da imaju osiguran interes za pokrivenom imovinom, osiguravajuća društva se pobrinu da imovinska politika ne može biti korištena za kockanje.
Interesi zajmodavaca
Kreditor ima osigurano interesovanje za imovinu koja se koristi kao kolateral za kredit. Pretpostavimo da Sarah dobije zajam od 25.000 dolara od banke za kupovinu komercijalnog frižidera. Banka ima pravo da preuzme frižider ukoliko Sara ne izvrši kredit. Ako frižider uništi požar ili neka druga opasnost, banka će izgubiti vrednost kolaterala. Banka može zaštititi svoj finansijski interes u frižideru tako što zahteva od Sarah da osigura uređaj u skladu sa politikom poslovne imovine.
Kada osoba dobije hipoteku od banke za kupovinu zgrade, banka (stambeni kredit) ima osigurano interesovanje u zgradi u visini neizmirene hipoteke.
Interes banke u zgradi se smanjuje tokom vremena, jer se korisnik kredita isplati. Kupac (mortgagor) ima osiguran interes za imovinu u visini njegovog ili njenog kapitala u imovini.
Pretpostavimo da Bob kupuje zgradu za milion dolara. Bob osigurava zgradu za milion dolara pod politikom komercijalne imovine. Pet godina kasnije zgrada je uništena vatrom. U vrijeme vatre, Bob duguje banku 500.000 dolara. Bobov osiguravač utvrđuje da je vrednost zgrade 1 milion dolara. Ona šalje banku uplata od 1 milion dolara. Banka zadržava 500.000 dolara i prosleđuje ostatak Bobu.
Obim insurzivnog interesa
Iznos koji možete povratiti za gubitak imovine zavisi od vaše osigurane kamate u imovini kada je nastao gubitak . Ako se vaše interesovanje za imovinu promenilo nakon što je politika napisana, vaš osiguravač će izračunati vašu uštedu na osnovu vašeg interesa za imovinu u trenutku gubitka.
Na primer, pretpostavite da kupite zgradu koju ste osigurali u skladu sa politikom poslovne imovine. Četiri meseca kasnije prodate polovinu svog interesa u zgradi svom prijatelju, Jim. Dva meseca nakon prodaje zgrada sagoreva na zemlju. Podnesete zahtev pod imovinskom politikom koja traži povraćaj za ukupnu osiguranu vrednost zgrade. Vaš osiguratelj otkriva da ste imali samo 50% zgrade kada se dogodio gubitak. Vaš osiguravač vam nadoknađuje samo 50% vrijednosti zgrade.
Pokrivenost auto fizičkim štetama
Pravila koja se tiču osiguranog interesa odnose se na fizičku štetu pokrivenosti u okviru komercijalne auto-politike . Da biste dobili oporavak zbog gubitka ili oštećenja pokrivenog automobila pod opsežnim, određenim uzrocima gubitka ili pokrivanjem sudara, morate imati osigurano interesovanje za oštećeni auto u trenutku nastanka gubitka.