Vaš osiguranik je proglašen nesolventnim!
Šta je garancijski fond?
Fond za garantiranje (ili garancijsko udruženje) je organizacija osnovana državnim zakonom.
Njena svrha je zaštita osiguranika od nesolventnosti osiguravača. Isplaćuje tvrdnje koje bi osiguravač platio ako ne postane finansijski oštećen. Fond obično upravlja upravni odbor koji biraju osiguravači koji učestvuju. Nadgleda ga državni službenik za osiguranje.
Garantni fondovi postoje u svih pedeset država, kao iu Portoriku i Vašingtonu. Većina država drži zasebna sredstva za osiguranje imovine / žrtava i životno / zdravstveno osiguranje. Ovaj članak će se fokusirati na prvu.
Za rješavanje nesolventnih osiguranja, mnoge države su donijele zakon o garantovanju na osnovu modela akta koji je izradila Nacionalna asocijacija članova komisije za osiguranje. Neke države su donele modelski akt "kao što je", ali većina je prošla modifikovanu verziju.
Osiguravači su obavezni da učestvuju u državnom garantnom fondu ako imaju licencu da posluju u toj državi. Osiguravač licenciran u svih 50 država mora učestvovati u fondu u svakoj od tih država.
Samo licencirani osiguravači podležu zakonu o garanciji. Nelicencirani osiguravači (kao što su nosioci viška linija) nisu. Dakle, ako je vaše preduzeće osigurano od strane ne-priznatog osiguravača koji je proglašen nesolventnim, ne možete tražiti pokriće neplaćenih potraživanja iz vašeg državnog garantnog fonda.
Neke države zahtevaju poslodavce koji sami osiguravaju svoje obaveze za kompenzaciju radnika da učestvuju u garantnom fondu za samozaposlene osiguranike .
Fond plaća naknade radnicima ako njihovi poslodavci nisu u mogućnosti platiti zbog stečaja ili stečaja.
Kako su se sredstva razvila
Nekoliko garantnih sredstava stvoreno je tokom četrdesetih godina prošlog veka, ali se većina pojavila u šezdesetim i sedamdesetim, kada su nesolventnost osiguravača počela da raste. Države su u početku držale jedan fond za pokrivanje jedne linije poslovanja, kao što su kompenzacija radnika ili lično osiguranje automobila . Osiguravajuća društva su relativno mala. Mnogi su pisali jednu vrstu posla u jednoj državi. Ako je osiguravač bankrotirao, ugroženo je samo ograničen broj osiguranika i jedan državni fond.
Danas mnoge države zadržavaju nekoliko garancijskih sredstava. Na primjer, država bi mogla posjedovati zasebna sredstva za auto osiguranje, naknadu za radnike i druge linije (uključujući i opću odgovornost i pokrivenost komercijalne nekretnine ). Osiguravači su mnogo složeniji nego pre 40 ili 50 godina. Većina nudi različite pokrivače u više država. Neki osiguravači pišu politike u gotovo svim državama. Stoga, nesolventnost koja se danas dešava može uticati na brojne osiguranike i uključiti garancijska sredstva u mnogim različitim državama.
Kada osiguranik ne uspe
Institut za informacije o osiguranju navode niz razloga zbog kojih jedna osiguravajuća kompanija može propasti.
To uključuje nedovoljnu rezervu šteta, previše brz rast, neadekvatne stope, prevaru osiguranja i loše upravljanje. Mnoga nesolventnost osiguravača rezultat je kombinacije faktora.
Odeljenja za državno osiguranje nadgledaju osiguravajuća društva kako bi se osiguralo da su finansijski zdravi. U tom cilju oni zahtevaju od osiguravača da podnesu periodične finansijske izvještaje. Ako regulator smatra da je osiguravač postao finansijski nestabilan, on ili ona može preuzeti kontrolu nad njim dobivanjem sudskog naloga. Ako se finansijska situacija osiguravača može poboljšati, regulator može pokušati rehabilitaciju. Ukoliko osiguravač ne može biti rehabilitiran ili ako pokušaj sanacije ne uspe, regulator može zatražiti od suda da izda nalog likvidacije.
Nakon što je nalog izdat, regulator može sam upravljati likvidacijom ili delegirati ovaj zadatak drugoj strani (nazvan prijemniku).
Primalac distribuira preostalu imovinu osiguravača prema poveriocima u skladu sa planom koji je odobrio sud. Primalac obaveštava vlasnike osiguranja da se osiguravač likvidira, te da će potraživanja plaćati državni garantni fond. Primalac takođe obaveštava nosioce osiguranja o datumu na koji će njihova pravila biti poništena .
Kako se sredstva finansiraju
Većina država radi garantovane fondove sa novcem dobijenim od procena osiguravajućih društava. Procjene se obično vrše nakon što je osiguravač proglašen nesolventnim. To znači da bi se osiguravači mogli procijeniti 2017. godine zbog nesolventnosti koja se dogodila u 2016. godini. Osiguravači se podvrgavaju procjenama samo ako pišu istu liniju poslovanja kao neutvrđena kompanija. To jest, osiguravači koji pišu radnike kompenzacijsko osiguranje procenjuju se ako je osiguranik za osiguranje radnika postao nesolventan. Slično tome, auto osiguranje se procenjuje nakon smrti auto osiguranja.
Kada je osiguravač proglašen nesolventnim, odeljenje za osiguranje određuje vrijednost preostale imovine društva. On onda izračunava iznos novca koji će garantno udruženje morati da plati potraživanja. Ovaj iznos procenjuje se od osiguravača. Državni zakoni tipično navode maksimalni iznos koji se osiguravajuće kompanije mogu procijeniti. To je tipično jedan ili dva procenta neto osigurane osiguravajuće premije.
Većina država dozvoljava osiguravačima da nadoknade novac koji su procenjeni putem jednog od sledećih metoda:
- Povećane premije
- Doplate za politike
- Porez na premije poreza
Njujork je jedina država koja ne vrši ocjenu post-nesolventnosti. Umjesto toga, država drži fond koristeći novac koji prikuplja od osiguravača. Ako osiguravač postane nesolventan, fond se koristi za plaćanje potraživanja u ime tog osiguranja. Ako fond pada ispod određenog iznosa, više novca se prikuplja od osiguravača.
Potraživanja pokrivena garantnim fondovima
Garancijski fondovi plaćaju neke, ali ne sve, vrste potraživanja. Najviše isključuju potraživanja podnesenih od samozaposlenih osiguranika . Neki takođe isključuju određene linije poslovanja, kao što su osiguranje i kreditno osiguranje. Neka garancijska sredstva isključuju kaznenu štetu.
Osiguran posao generalno pokriva garancijski fond kojim upravlja država u kojoj se posluje. Međutim, zahtjeve za kompenzaciju radnika upravlja garantni fond države u kojoj tužioca (zaposleni) boravi. To znači da će zahtev koji je podneo radnik koji živi u Missouriu rukovoditi fond za garantovanje Missouri, čak i ako je poslodavac sjedište u drugoj državi.
Garancijski fond plaća obeštećenje od strane prvog i treće strane. Ukoliko je protiv vaše firme podnet zahtev za odgovornost, a odbrana je potrebna, fond će platiti troškove odbrane . Većina garancijskih sredstava navode maksimalni iznos koji će platiti za bilo koji zahtev. Najčešći limit je $ 300,000. Fond neće plaćati bilo koji dio potraživanja koji prelazi određeni limit. Stoga, neki osiguranika mogu sakupiti samo dio isplata potraživanja koju duguju. Međutim, za tvrdnje o naknadi štete nema ograničenja. Takve tvrdnje obično se plaćaju u potpunosti.
Da bi se pokrili, potraživanja moraju nastupiti na dan ili pre (ili u roku od 30 dana nakon datuma) naloga likvidacije. Ako vaša politika istekne pre isteka perioda od 30 dana, pokriće će se završiti na datum isteka vaše politike. Morate odmah dobiti osiguranje za zamjenu od drugog osiguranja kako biste izbjegli neosigurane gubitke. Garancijska sredstva ne pišu nove politike.
Zahtevi se mogu platiti 30 do 90 dana nakon što je likvidacija deklarisana. Neke potraživanja plaćanja mogu trajati duže. Zahtjevi za odgovornost obično traju duže za rešavanje od imovinskih zahteva.
Mnoge države zabranjuju preduzećima da traže pokriće iz garancijskog fonda ako njihova neto vrijednost prelazi određeni sprat, kao što su 25 miliona ili 50 miliona dolara. Ovi ograničenja se zasnivaju na konceptu da dobro kapitalizovana preduzeća imaju finansijsku svrhu da apsorbuju neplaćene potraživanja. Oni ne zahtevaju istu zaštitu kao i mala preduzeća.
Unearned Premium
Neki garantni fondovi obezbeđuju nadoknadu prenosne premije. Preneta premija znači premiju koju ste platili za pokriće koje niste primili jer je vaš osiguratelj insolventan. Na primer, pretpostavimo da vaša firma plaća premiju od 5000 USD za politiku koja traje od 1. januara do 1. januara 2018. godine. Vaš osiguratelj je proglašen stečajnim 1. jula 2017. godine, a vaša politika je otkazana na taj datum. Platili ste dvanaest meseci pokrivanja, ali ste dobili samo polovinu tog iznosa. Možda ćete moći da nadoknadite 2.500 $ u prenosnoj premiji iz garantnog fonda vaše države. Mnogi garantni fondovi nameću ograničenje (npr. 10.000 dolara) na iznos prenosne premije koju možete prikupiti.