Mnogi ljudi koji se oslanjaju na kućnu kancelariju ne razmatraju ova pitanja.
Kao rezultat toga, njihova kancelarija je ili neosigurana ili podhranjena. Ovaj članak će objasniti zašto tipična pravila o vlasnicima kuća možda ne pružaju adekvatnu pokrivenost vašoj kancelariji.
Politika vlasnika kuce
Mnogi vlasnici preduzeća koji rade iz kućne kancelarije pretpostavljaju da će njihova politika vlasnika kuće štititi od bilo kakvih gubitaka imovine ili odgovornosti koji bi se mogli desiti. Ova pretpostavka je netačna. Tipična pravila vlasnika kuće sadrže niz poslovnih isključenja ili ograničenja.
Pokrivenost imovine
Deonica imovine politike vlasnika kuce nije dizajnirana da pokriva vlasnistvo u poslovnom vlasnistvu. Obično se obezbeđuje:
- Ograničeno pokrivanje štete na imovini koja se koristi u preduzeću. Ova granica može biti čak 2,500 dolara. Čak niži limit, kao što je $ 250, može se primijeniti na imovinu (poput laptopa) koji je udaljen od vašeg boravka.
- Nema pokrivenosti za druge objekte (kao što je vanjsko skladište) koje se koriste u poslovne svrhe
- Ograničeno ili bez pokrića za gubitak ili oštećenje poslovne evidencije
- Bez pokrića za gubitak ili oštećenje poslovnih podataka
- Nema pokrića za gubitak prihoda koji je rezultat zatvaranja posla usled fizičkog gubitka poslovne imovine
Pokrivenost odgovornosti
Isključenja vezana za poslovanje takođe se primjenjuju u dijelu odgovornosti u politici vlasnika kuća.
Mnoge politike ne pružaju pokrivenost za:
- telesne povrede ili imovinske štete proistekle iz posla u koji se bavi osiguranika. Ovo isključenje važi i za pokriće za medicinska plaćanja .
- Povreda svima koji imaju pravo na nadoknadu radnika
- potraživanja koja proističu iz pružanja ili neispunjavanja profesionalnih usluga
Definicija biznisa
Većina vlasnika kuća definiše reč "posao". Definicija se razlikuje od politike do politike. Evo nekoliko primera:
- svaku punu ili sporednu aktivnost bilo koje vrste koja se bavi ekonomskom dobiti
- trgovinu, zanimanje ili zanimanje, uključujući i poljoprivredu
- bilo kakvo puno radno mesto ili zaposlenje sa pola radnog vremena, trgovinu, profesiju, zanimanje ili preduzimanje, bez obzira na to da li uključuje ili ne motiv motiva
Ove definicije su prilično široke. Neki bi uključivali virtuelno bilo koji posao koji se upravlja iz kućne kancelarije. U nekim politikama, biznis ne uključuje volonterski rad, besplatne usluge dnevnog boravka, i neke druge aktivnosti.
Pokrivanje kućne kancelarije
Šta možete učiniti ako politika vaših vlasnika kuća ne pruža dovoljno pokrivenosti za vašu kućnu kancelariju? Imate nekoliko alternativa.
Podrška domaćinima
Mnogi osiguravači kuća za kuću nude garancije koja povećavaju obim pokrivenosti za poslovnu imovinu.
Na primer, neki osiguravači će povećati limitu od 2.500 dolara za imovinu koja se koristi u preduzeću do $ 10,000 ili više. Ostali osiguravači pružaju podršku za Home Business. Ovim odobrenjem produžava se politika koja pokriva poslovanje u vlasništvu osiguranja, ako preduzeće ispunjava određene uslove. Za detalje o tome kako proširiti svoju politiku, konsultujte svog agenta za osiguranje ili brokera .
Politika vlasništva vlasnika (BOP)
BOP je politika paketa namenjena malim preduzećima. Uključuje i osiguranje komercijalnog vlasništva i opšte pokriće odgovornosti u jednoj politici. Neki osiguravači nude BOP koji je posebno dizajniran za kućna preduzeća.
BOP je komercijalna politika. Neće zameniti osiguranje kuće. Trebali biste razmotriti BOP ako imate česte posjetioce vaše matične kuće (isporuke ljudi, kuriri, klijenti) i zabrinuti za odgovornost.
Odvojene politike osiguranja poslovanja
Treća opcija je kupiti monolonsku poslovnu politiku. Na primjer, možete kupiti politiku komercijalne imovine kako biste zaštitili svoje poslovanje od gubitka ili štete na opremi i opremi vaše kancelarije. Ako vam nije potrebna pokrića imovine, možete kupiti opću politiku odgovornosti kako biste zaštitili svoje poslovanje od potraživanja ili tužbi treće strane.
Procenjivanje rizika
Pre kupovine osiguranja za vašu kućnu kancelariju, trebate procijeniti rizike. Prvo, napravite popis svih imovine koje koristite u svom poslu, uključujući računare i softver. Zatim ćete morati da odredite troškove zamjene vaše poslovne imovine. Možete provjeriti cijene novog namještaja i opreme u vašoj lokalnoj kancelariji. Ukupni troškovi zamjene su minimalni limit osiguranja imovine koji će vam trebati.
Zatim, uzmite u obzir rizike za valjane dokumente i elektronske podatke. Da li čuvate ugovore ili druge važne papire u vašoj kancelariji? Da li održavate liste klijenata ili podatke o preduzeću na računaru kućne kancelarije? Da li su vaši podaci sigurni? Vaši podaci nisu sigurni ako članovi porodice mogu pristupiti informacijama.
Da li zapošljavate ugovarače ili pomoć u kući koji mogu pristupiti vašoj papirnoj dokumentaciji i elektronskim podacima i dokumentima? Ako su ovi predmeti izgubljeni ili oštećeni, šta bi to koštalo da ih zameni? Ako bi troškovi bili znatni, možda će vam trebati osiguranje vrijednih papira i pokrivenost elektronske obrade podataka .
Treće, razmotrite uticaj fizičkog gubitka na vaš prihod. Ako fizički gubitak vaših poslovnih vlasničkih sila isključi vaše poslovanje, da li će vaše preduzeće izgubiti znatan prihod? Ako je odgovor da, treba razmisliti o kupovini pokrića prihoda od poslovanja .
Konačno, uzmite u obzir rizik vaše odgovornosti. Da li klijenti, poslovni saradnici, osoblje isporuke paketa ili drugi ljudi posećuju vašu kancelariju? ako jeste, razmislite o kupovini opšte odgovornosti. Ako vaše preduzeće obavlja uslugu ili daje savete drugima za naknadu, možda ćete trebati osiguranje grešaka i propusta .
Članak uređuje Marianne Bonner