Pazite na kaznene sankcije
Potrebne projekcije
Gubici poslovnih prihoda se izračunavaju na osnovu visine dohotka koju vaša kompanija zapravo gubi tokom vašeg poslovanja. Najviše vaš osiguravač će platiti za gubitak ograničenja poslovnog dohotka osiguranja.
Da biste izabrali adekvatnu granicu, morate napraviti sledeća dva projekcija:
- Vrijednost prihoda od koje se očekuje da se kompanija proizvede u narednih dvanaest mjeseci. Limit vašeg poslovnog prihoda izračunava se na osnovu vaše procjene budućeg prihoda.
- Količina vremena će vam trebati da popravite oštećenu imovinu nakon fizičkog gubitka. To jest, ako je vaš posao prisiljen da se isključi jer je imovina oštećena, koliko će vam vremena biti potrebno za popravke i ponovno pokretanje svog posla? U poslovnom osiguranju, ovaj period naziva se period restauracije .
Ove projekcije nije lako napraviti. Ipak, oboje su od suštinskog značaja za određivanje tačnog iznosa pokrića za vašu kompaniju.
Definicija poslovnih prihoda
Jedan od prvih izazova u izboru granice poslovnog dohotka je razumevanje značenja poslovnog prihoda . Pod mnogim oblicima poslovnog dohotka (uključujući i standardne obrasce ISO ), ovaj izraz podrazumeva zbir sledećeg:
- Neto prihod, što znači neto dobit ili gubitak prije poreza na dohodak
- Normalni operativni troškovi koji se nastavljaju nakon gubitka. Ovo uključuje platni spisak.
Ako vaše preduzeće zarađuje prihodom, iznajmljujući imovinu drugima, možete uključiti ili isključiti prihod od zakupa u vašem obračunu prihoda od poslovanja. Kada se u izračunu izuzme vrijednost iznajmljivanja, neće se osigurati pokriće za gubitak prihoda od zakupa.
Ako vaša kompanija generiše sve svoje prihode od iznajmljenih nekretnina, vaš poslovni prihod će se sastojati samo od prihoda od iznajmljivanja.
Izračunavanje prihoda od poslovanja
Najtačniji način projektovanja vašeg 12-mesečnog prihoda je korišćenje radnog lista prihoda za poslovne prilike. Možete koristiti standardni ISO radni list ili jedan koji ste pripremili od svog osiguranja. Ako vam je potreban radni list, pitajte svog agenta ili brokera da ga nabave za vas.
Radni list opisuje proces korak po korak za izračunavanje izloženosti vaših poslovnih prihoda. Prvi korak je da odredite koliko ste prihoda ostvarili vaš posao u prethodnom dvanaestomesečnom periodu. Zatim procenjujete svoj prihod za budućnost dvanaest meseci. Možete napraviti svoju projekciju tako što ćete prilagoditi svoje 12-mesečne historijske brojke kako biste odražavali sve promjene koje očekujete tokom sljedeće godine. Na primjer, ako očekujete da će se vaša prodaja povećati za 10 posto, možete povećati projekciju prihoda prema tome.
Neki vlasnici biznisa mogu uticati na radni list poslovnog prihoda. Ako radni list izgleda previše zbunjujuće, zamolite računovođe da ga popuni za vas.
Projektovanje perioda restauracije
Kada završite projekciju prihoda od 12 mjeseci, potrebno je da procijenite period rekonstrukcije. Da biste zaštitili svoj posao, vaša procjena bi trebala biti zasnovana na najgorem slučaju.
Na primer, pretpostavite da posedujete zgradu u kojoj koristite skladište. Ako zgradu uništi požar ili tornado, koliko će vam vremena biti potrebno da ponovo pokrenete posao? Rekonstrukcija zgrade podrazumeva mnogo koraka. Prvo, regulator osiguranja će procijeniti gubitak. Zatim će vam biti potreban arhitekta za izradu nove zgrade i izvođača radova za izgradnju. Jednom kada razmotrite sve korake u obnovi, možete proceniti koliko će vremena trajati. Vaš procijenjeni period obnove može biti šest mjeseci, godišnje ili duže.
Pazite na kaznene sankcije!
Mnogi oblici poslovnih prihoda uključuju klauzulu o sosiguranju . Ova klauzula nameće kaznu ako je ograničenje vaše politike manje od traženog iznosa. Coinsurance se odnosi na vašu politiku ako je procenat saosiguranja naveden u deklaracijama.
Procenat može biti svuda od 50% do 125%. To ukazuje na iznos osiguranja koje morate nositi kako biste izbjegli kaznu.
Na primjer, pretpostavimo da ste kupili pokriće poslovnih prihoda na osnovu projekcije prihoda od milion dolara. Vaša politika uključuje uslov za koosiguranje od 80%. Da biste izbjegli kaznu, morate kupiti limit od najmanje $ 800,000 (.80 X $ 1 milion). Kupujete samo 700.000 dolara kao mjeru uštede troškova.
Tri meseca u toku vašeg političkog perioda u vašem skladištu se izbija vatra. Vatra oštećuje zgradu, zbog čega vas zatvara nekoliko sedmica. Izgubili ste prihod od 175.000 dolara zbog gašenja. Osigurali ste svoju izloženost poslovnom prihodu za 100.000 dolara. Evo kako vaš osiguravač izračunava isplatu gubitka:
Maksimalno plaćanje gubitka = iznos izgubljenosti X (limit kupljen / potreban limit)
Iznos koji je platio vaš osiguravač plaća = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) ili 153,125 dolara
Morate platiti preostalih 21.875 dolara. Ovaj iznos predstavlja sansu osiguranja. Možete izbjeći kaznu kupovinom potrebnog iznosa pokrića poslovnih prihoda. Druga opcija je izbjegavanje sosiguranja u celosti kupovinom pokrivenosti poslovnog prihoda na osnovu dogovorene vrijednosti .
Odobravanje Premium Adjustmenta
Kao što je gore navedeno, važno je kupiti dovoljno pokrića poslovnih prihoda kako biste izbjegli kaznu sosiguranja. Ipak, takođe je moguće kupiti previše osiguranja. Ako limit koji kupite premašuje iznos koji se zahteva od klauzule o sosiguranju, potrošićete novac za neiskorišćeno osiguranje. Premium podrška za prilagođavanje pruža rešenje za ovaj problem.
Potvrda daje povraćaj ako vaš limit za poslovanje premašuje iznos koji zahteva klauzula o suosiguranju. Morate dostaviti dva izveštaja o vrednostima vašeg poslovnog prihoda vašoj osiguravaču. Jedno se mora podneti kada vaša politika počinje (ili kada je odobrenje priloženo). Drugi se mora dostaviti u roku od 120 dana od dana kada se Vaša politika završi. Vaš osiguravač će uporediti ograničenje koje ste kupili sa vašim potrebnim ograničenjem na osnovu vaših stvarnih vrednosti. Ako limit koji ste kupili premašuje traženi limit, vaš osiguravač će vratiti višak premije.