Ko to treba?
Većina preduzeća koja kupuju DIC pokrivenost imaju značajnu izloženost poplavi ili zemljotresu.
Posao obično kupuje ovo pokriće iz jednog od sljedećih razloga:
- Osiguratelj komercijalnog vlasništva ne može ili ne želi da obezbedi zemljotres ili zaštitu od poplava.
- Osiguravač komercijalne svojine je spreman da obezbedi poplave ili zemljotres osiguranja, ali premija je više nego što posao želi da plati.
- Posao je kupio poplavu ili zemljotresno osiguranje, ali zahtijeva dodatna ograničenja.
Politike Vary
DIC osiguranje obično se daje kao posebna politika. To je vrsta unutrašnjeg pomorskog osiguranja. Većina država ne zahteva od DIC osiguravača da podnesu svoje tarife ili obrazce politike sa regulatorima osiguranja. Stoga, osiguravači su obično slobodni da koriste bilo koje oblike i stope koje biraju. Standardni DIC obrasci su dostupni, ali većina osiguravača koji nude DIC osiguranje koriste sopstvene vlasničke forme. Shodno tome, DIC politike variraju od jednog osiguravača do drugog.
Može biti primarno ili prekomjerno
DIC politika se može primijeniti na primarnoj ili viškovoj osnovi.
Ako preduzeće nema drugog osiguranja od poplava ili zemljotresa, DIC politika treba da služi kao primarno osiguranje. Ako preduzeće ima neku poplavu ili pokrivenost zemljotresa, politika će obezbediti višak pokrića.
Na primer, pretpostavimo da ABC Manufacturing poseduje skladište koje se nalazi na području koje je sklona poplavama.
ABC kupuje politiku poplave kroz Nacionalni program za osiguranje od poplava (NFIP). Policija obezbeđuje maksimalne granice od 500.000 dolara za izgradnju imovine i 500.000 dolara za ličnu imovinu. Međutim, vrednost skladišta i njegovog sadržaja je oko 8 miliona dolara. ABC Manufacturing kupuje DIC politiku koja obezbeđuje limit od 7 miliona dolara za zgradu i njen sadržaj.
Imajte na umu da će neki osiguravači DIC osigurati zaštitu od poplava na imanjima koja se nalaze u poplavnim zonama samo ako su nekretnine već obuhvaćena programom federalne poplave.
Karakteristike DIC-ovih politika
Dok se DIC politike razlikuju, one imaju mnogo zajedničkih funkcija. Evo opšteg pregleda DIC pokrivenosti.
Pokrivene opasnosti
Neke DIC-ove politike su napisane na oblicima definisanih rizika. Ove politike ograničavaju pokrivenost navedenim rizicima (obično su poplave i / ili zemljotresi). Druge politike su napisane na svim rizičnim oblicima. Oni pokrivaju direktan fizički gubitak ili oštećenje pokrivene imovine bilo kojim uzrokom gubitka koji nije izričito isključen. "Slučaj sa sve rizikom" može biti varljiv jer politike obično isključuju opasnosti (osim zemljotresa ili poplave) koje su pokrivene politikom komercijalne imovine osiguranika.
Pre nego što kupite DIC politiku, pogledajte definicije poplave i zemljotresa .
Ovi uslovi možda nemaju isto značenje u DIC politici, kao što to rade u standardnoj politici poslovne imovine. Štaviše, definicije u DIC politici mogu se suprotstaviti onima u politici poplave ili zemljotresa.
Na primer, pretpostavimo da je vaše preduzeće osigurano za poplave u skladu sa NFIP politikom i DIC politikom. Politika federalne poplave obuhvata blatni tok kroz svoju definiciju poplave . Međutim, vaša DIC politika posebno isključuje mudslide i blato . Iako pokriva poplave, njegova definicija ovog pojma ne uključuje blato. Konflikt između vaših poplavnih i DIC politika može biti problematičan ako vaše preduzeće ostvari gubitak izazvan od blata.
Većina DIC politika isključuje gubitke prouzrokovane sprovođenjem građevinskih pravila. Kodovi izgradnje postavljaju minimalne standarde koji se moraju ispuniti kada se izgradi nova zgrada.
Ovi kodovi se često primenjuju na postojeće zgrade koje se popravljaju ili rekonstruišu nakon održavanja teške štete. Mogu značajno povećati troškove popravke zgrade. Na sreću, neki DIC osiguranika nude građevinsku zaštitu kao opciju pokrivanja.
Ograničenja i odbitke
DIC politike obično sadrže posebne granice za poplave i zemljotres. Vrste granica variraju od politike do politike. Neke sadrže i granične vrednosti po granicama i granične vrednosti agregata. Ostali sadrže samo agregatne granice.
Sve DIC politike sadrže odbitne faktore i obično su veće od onih koje se nalaze na standardnim pravilima komercijalne imovine. Kao i odbitke pronađene u politikama zemljotresa, DIC odbitci se često zasnivaju na procentu osiguranih vrijednosti. Na primer, pretpostavimo da je osigurana vrednost zgrade 1 milion dolara, a odbitak je 10 posto. Ako zgrada zadrži štetu od 300.000 dolara, osiguravač će platiti samo 200.000 dolara za gubitak. Oduzeo će se odbitak od 100.000 dolara (1.000.000 dolara X .1 = 100.000 dolara) od iznosa od 300.000 dolara.
U zavisnosti od politike, odbitak se može primenjivati zasebno za svaku zgradu, za svaku lokaciju ili za svu imovinu na svim lokacijama. Općenito, odbitak koji se primjenjuje na svaku zgradu je poželjniji jer može biti manji od odbitka koji se primjenjuje na sve osigurane imovine.
U zavisnosti od politike, DIC osiguranje može platiti gubitke na osnovu stvarne novčane vrijednosti ili troškova zamjene oštećene imovine. Uopšteno, trebalo bi da kupite DIC politiku koja plaća gubitke na isti način kao i vaša politika poslovne imovine.
Ne Coinsurance
Većina DIC politika ne sadrži klauzulu o suosiguranju . To omogućava osiguranici da osiguraju svoju imovinu za manje od svoje pune vrijednosti bez straha od kazne za neosiguranje. Takođe omogućava osiguravačima da pokriju imovinu na manje od svoje pune vrednosti. Isto važi i za nekretnine koji se nalaze u područjima koja su veoma sklona zemljotresima. Osiguratelj DIC-a može biti voljan da pokrije zgradu za gubitke od zemljotresa, ali samo za dio, kao što je 50 ili 75 posto, njegove vrijednosti zamjene.
Poslovni prihodi i dodatni troškovi
Na kraju, DIC politika može pokriti gubitke u prihodima i dodatne troškove koji nastaju usled fizičkog oštećenja pokrivene imovine poplavom ili zemljotresom. Ako vaša kompanija zahteva poslovni prihod i / ili dodatni trošak osiguranja, uverite se da su ti pokrića uključeni u bilo koju DIC politiku koju ste kupili.