Osiguravanje vašeg poslovanja protiv tvrdnje o zagađivanju hrane

Da li vaše preduzeće proizvodi, prodaje ili servira prehrambene proizvode? Ako je odgovor da, vaša kompanija bi mogla biti meta tvrdnje o kontaminaciji hrane. Takve tvrdnje mogu uticati na praktično bilo koji posao u prehrambenoj industriji, uključujući farme, restorane, prodavnice prehrambenih proizvoda, prerađivače hrane i proizvođače.

Incidenti kontaminacije hrane su uobičajeni. Prema Centrima za kontrolu i prevenciju bolesti (CDC), oko 48 miliona Amerikanaca se bolesne svake godine zbog bolesti sa hranom.

Od ljudi koji su bolesni, 128.000 je hospitalizovano, a 3.000 umre. Bolestne ishrane mogu biti uzrokovane bakterijama, virusima, parazitima ili hemikalijama koje se nalaze u hrani.

Novo savezno zakonodavstvo

Većinu snabdevanja hranom u državi nadgleda Uprava za hranu i lekove (FDA), federalna agencija. FDA reguliše sve domaće i uvozne namirnice osim mesa, živine i jaja (ova hrana nadzire Ministarstvo poljoprivrede SAD-a). Autoritet FDA-a proširen je 2011. godine usvajanjem Zakona o modernizaciji hrane. Zakon omogućava FDA da bude proaktivan. Agencija se sada može usredotočiti na sprečavanje bolesti sa hranom, a ne samo na odgovor na to. Evo nekih ključnih karakteristika zakona:

Kao što je gore navedeno, FDA sada ima mogućnost da prisili povlačenje proizvoda. Mnogi prehrambeni proizvodi se podsećaju zato što su (ili mogu biti) oštećeni štetnim bakterijama ili zato što sadrže potencijalne alergene (kao što su mleko ili kikiriki) koje nisu navedene na etiketi.

Možete pronaći listu svih opoziva vezanih za hranu koja su se dogodila u poslednjih 60 dana na sajtu FDA-e.

Kako Incident o kontaminaciji utiče na vaše poslovanje

Incident koji uključuje kontaminaciju hrane može ozbiljno uticati na vaše poslovanje. To može prouzrokovati imovinu i gubitke od odgovornosti koje možda ne pokrivaju vaša osiguranja. Takođe može ozbiljno narušiti reputaciju vaše kompanije.

Prvo, prehrambeni proizvodi mogu biti zagađeni dok se proizvode ili čuvaju na poslovnoj lokaciji vaše kompanije. Kontaminirani proizvodi se ne mogu koristiti tako da će ih morati odlagati ili uništiti. Vaš posao će održati finansijski gubitak koji se sastoji od vrijednosti kontaminiranih proizvoda plus troškova njihovog odlaganja ili uništenja.

Drugo, preduzeće koje prodaje kontaminirani prehrambeni proizvod može biti prisiljeno okolnostima ili FDA da povuče proizvod sa tržišta. Pozivanje proizvoda koji ste već prodali je dugotrajan i skup. U nekim slučajevima, vaše preduzeće može biti primorano da isključi sve ili deo svojih operacija. Kao opoziv, zatvaranje može biti dobrovoljno ili zahtijevano od strane vladine agencije. U svakom slučaju, vaš posao će vjerovatno izgubiti prihod tokom zatvaranja i neko vrijeme nakon toga.

Treći rizik povezan sa kontaminiranim proizvodima predstavlja potraživanja treće strane. Pojedinci koji su povrijeđeni ili se obolele od oštećenog proizvoda mogu tužiti vašu kompaniju zbog štete. Vaše preduzeće takođe može biti tuženo drugim kompanijama koje su kupile zagađeni proizvod i kao rezultat toga izgubile novac. Na primer, proizvođač kolačića prisiljen je da se podseti na kolačiće nakon što saznaje da su orasi koje je kupio od procesora oštećena. Proizvođač kolačića tuži procesor za troškove koji se odnose na otkaz.

Na kraju, incidenca kontaminacije hrane može oštetiti brend vaše kompanije i njenu reputaciju. Korisnici mogu da izbegnu vaše poslovanje nekoliko nedelja ili meseci nakon incidenta, čak i ako nikada nisu kupili oštećen proizvod ili su postali bolesni. Vraćanje ih nazad neće biti lako. Morate uvjeriti vaše potrošače da ste riješili problem i da se to neće ponoviti.

Pokrivenost komercijalnih nekretnina

Za gubitak kontaminirane hrane koja treba da bude pokrivena politikom komercijalne imovine , hrana se mora kvalifikovati kao osigurana imovina, a šteta mora biti posledica pokrivenog uzroka gubitka. Većina pravila komercijalne imovine obuhvata gubitak ili štetu bilo kojim uzrocima koji nisu izričito isključeni. Ako opasnost koja je izazvala kontaminaciju hrane nije isključena, gubitak može biti pokriven.

Imajte na umu da praktično sve politike imovine isključuju štetu prouzrokovanu zagađenjem ili gljivicama (plesni) . Isključenje gljivica odnosi se na bakterije i plesni. Neke politike isključuju štetu prouzrokovanu kontaminacijom. Međutim, gljivice, zagađenje i zagađenje obično sadrže izuzetke. Šteta prouzrokovana zagađenjem, gljivom ili zagađenjem može se pokriti ako je šteta direktni rezultat opasnosti (kao što je vatra) navedene u izuzetku.

Ako je vaš posao prisiljen da se zatvori zbog događaja o zagađivanju hrane i kao rezultat toga ćete izgubiti dohodak, da li će vaše osiguranje poslovnog prihoda pokriti gubitak? Odgovor je možda. Pokrivenost će se primjenjivati ​​samo ako je isključenje rezultat fizičkog oštećenja pratećim rizikom na imovinu u vašim prostorijama. Dohodak koji gubite zbog isključenja izazvanog zagađenjem hrane sa bakterijama ili plesom verovatno neće biti pokriven.

Potvrda o kontaminaciji hrane

Ako je vaše preduzeće prisiljeno da se zatvori zbog otkrivanja (ili sumnje) zagađenja hrane, vaša kompanija će verovatno izgubiti prihod i imati dodatne troškove . Ove gubitke mogu biti pokrivene pod nadzorom organizacije ISO Food Contamination dodato vašoj politici vlasništva. Pokrivenost se primjenjuje samo ako je zatvaranje naručio Odbor zdravstva ili druga vladina agencija . Potvrda obuhvata sledeće:

Navedeni troškovi podležu godišnjem graničnom agregatu. Pokrivenost se ne primjenjuje na novčane kazne ili novčane kazne.

Opšta pokrivenost odgovornosti

Potraživanja klijenata za bolesti ugovorene od kontaminiranih proizvoda treba da pokriju opšta osiguranja vaše kompanije. Opšta politika odgovornosti obuhvata pokriće za potraživanja od odgovornosti za proizvod . Ovo pokriće se odnosi na potraživanja za tjelesne povrede ili oštećenja imovine koja se odvijaju od vaših prostorija i nastupaju kada proizvod više nije u vašoj fizičkoj posjedi.

Ako vaše preduzeće prodaje proizvode koji se konzumiraju u prostorijama vaše kompanije, vaš osiguravač će verovatno dodati potvrdu pod nazivom Proizvodi / Završene operacije redefinisane za vašu politiku odgovornosti. Ovim odobrenjem eliminiše se zahtev da telesna povreda ili oštećenja imovine moraju da se odvoze od vaših prostorija do kvaliteta kao gubitak operativnog posla. Rezultat je da će bolest koju klijent podstakne od jedenja hrane u vašim prostorijama biti pokrivena kao gubitak operativnog posla, a ne gubitak u objektu.

Opšta politika odgovornosti sadrži određene izuzetke koji mogu biti relevantni za slučaj kontaminacije hrane. Praktično sve politike isključuju tvrdnje proistekle iz zagađenja. Oni takođe isključuju štetu ili troškove vezane uz povlačenje proizvoda. Neke politike isključuju zahtjeve vezane za kalup.

Potvrda o opozivu proizvoda

Kao što je već pomenuto, opšta politika odgovornosti ne pokriva troškove vraćanja proizvoda sa tržišta. Ipak, neki od ovih troškova mogu biti pokriveni pod nadzorom ISO-a pod naslovom Ograničeno trošenje troškova povlačenja proizvoda . Potvrda pokriva određene troškove koji nastaju kada se vaš proizvod mora podsjetiti jer sadrži stvarnu ili sumnjivu grešku ili zbog toga što je u pitanju. Za pokrivanje koji se primenjuje, defekt proizvoda ili manipulacija mora prouzrokovati (ili se može očekivati ​​da izazove) telesnu povredu ili fizičku povredu opipljive imovine.

Uverenje o ograničenom proizvodu ne obuhvata štetu od vas od strane nekog drugog koji je poduzeo troškove povlačenja vašeg kontaminiranog proizvoda sa tržišta. Na primer, vaša kompanija isporučuje brašno pšenice lokalnoj pekari. Otkrićete da je vaš nezadovoljan vaš radnik zamenio brašno, zagađivši ga s đubrivom u prahu. Obavestite pekaru, koja je primorana da povuče 300 krušnih hleba koje su prodale koje sadrže bijelo brašno. Ako vam pekara tuži da nadoknadite troškove za povraćaj hleba, šteta neće biti pokrivena odobrenjem.

Neki osiguravači su razvili vlastiti provjeru troškova za opoziv proizvoda. Ova podrška može biti šira od standardne ISO verzije.

Osiguranje kontaminiranih proizvoda

Ovdje opisana podrška obuhvata samo neke rizike povezane sa kontaminiranom hranom. Šira pokrivenost dostupna je pod politikom kontaminiranih proizvoda. Osiguranje kontaminiranih proizvoda je namenjeno proizvođačima ili distributerima proizvoda koji mogu ugroziti potrošače ako budu zagađeni. Primjeri su hrana (uključujući hranu za kućne ljubimce), farmaceutske proizvode, kozmetiku i biljne suplemente.

Politike kontaminiranih proizvoda nisu standardizovane tako da pokrivenost varira od jednog osiguravača do drugog. Politike obično pokrivaju troškove prijema i štete nastale od strane treće strane. Pokrivenost se često pokreće slučajnom kontaminacijom (uključujući i zbrinjavanje) ili zlonamernim ometanjem proizvoda osiguranika. Zlonamjerno varanje je obično definisani izraz. Uopšteno govori namjerno promjena ili kontaminacija proizvoda koji dovodi do toga da proizvod bude opasan ili neprikladan za njegovu namjenu. Može se pokriti tužba da li počinilac stvarno kontaminira proizvod ili samo preti da to učini.

Evo nekoliko kriterija koje će verovatno uključiti politiku kontaminiranih proizvoda: